变化一：覆盖没有银行记录的人群

    与信用发达国家比如美国相比，中国的信用卡渗透率较低，很多人没有信用记录，金融机构担心风险不敢授信。

    央行数据显示，截至２０１４年１０月底，征信系统收录１９６３万户企业及其他组织和８．５亿自然人信用信息。

    官方的数据显然漏掉了不少个人的信用信息，这就为民间报告留下了探索的空间。比起传统数据，互联网数据涉及的范围更广，种类更多。

    作为首批个人征信机构的负责人之一，芝麻信用副总经理邓一鸣表示：“央行的征信记录还有未能覆盖的群体，比如没有过借贷行为、没申请过信用卡的人，学生群体、蓝领工人、个体户、自由职业者等，这些常常被官方报告忽略的人群，可能恰恰是活跃的网民，可以通过互联网上的行为轨迹，利用大数据分析评估其信用等级。”

    腾讯征信负责人告诉记者，腾讯坐拥８亿的ＱＱ账户，逾５亿的微信账户，逾３亿的支付用户，这些用户大部分在央行个人信用信息基础数据库中无记录或者记录很少，但在腾讯体系留下大量有价值的信息，腾讯征信可以帮助他们建立个人信用。

    变化二：融入点滴生活

    “目前我国征信系统的信息覆盖面主要集中在信贷系统，而对于个人其他经济活动和社会活动尚缺乏信用报告。”中央财经大学教授郭田勇说，在互联网大潮的助推下，这一问题或将得以解决。

    来自于互联网的信息包罗万象，所包含的数据涉及网上银行、电商购物、社交聊天、招聘婚介、交通运输等方方面面。未来信用评价不应仅限于服务金融领域，最终也应该运用到人们生活的点滴中去。

    也许，今后在相亲网站上，可以通过信用数据筛选交往对象，防止骗婚；在租房时，可以通过出具信用报告，顺利通过房东考察；在求职时，可以凭借信用报告获得单位的认可；在租车时，凭借较好的信用评分可以免交押金……

    变化三：“小处不可随便”

    信用是与生俱来的吗？恐怕仅仅靠道德是难以约束的。要想让每个人像爱惜自己的眼睛一样爱惜信用，就需要一个好的信用环境、一个恰当的社会信用体系。

    “征信行业的社会意义应不局限于防范金融风险，而应该上升到加强和创新社会管理的高度，帮我们更好地管理这个社会。”邓一鸣说。

    在加大信用信息的互联互通后，很多以前认为不起眼的小事，或将成为你的“污点”记录，严重影响今后生活。未来，滴滴打车的爽约记录、骗取保费时伪造的个人信息、网店贩卖假货的差评、预定饭馆却“放鸽子”、乘坐公交车的逃票行为等，都有可能纳入“民营报告”的信用数据。

    信用已经不只是一种美德，而逐渐在转化为一种财富。民营机构作为注入征信业的一股新鲜力量，带给人们更多期待，也在提醒人们，请珍爱自己的信用，从点滴小事做起。